个人养老金，要不要买？

2022年12月2日日常之所见所闻评论674字阅读2分14秒阅读模式

个人养老金试点城市的开户，银行推广的已经差不多了，可能不少人已经开始考虑要不要往账户里打钱。先不着急。我们来做个简单的分析。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

个人养老金的模式，它就是一个投资账户，账户里的产品是市面上原本就有的，各方面的表现也没有特别突出（至少目前是这样）。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

个人养老金，要不要买？文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

也就是说，买个人养老金，并不像社保养老金那样把钱给社保基金打理，有社保基金背书，而是依然是靠自己的能力去投资，盈亏自负。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

与在市场上直接买相比，它的缺点是锁定期太长，要到退休（男60岁，女50岁）才能取出来，保守算也要二三十年。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

如果后面延迟退休，锁定的时间更久。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

但它有个王炸级别的优势：可以省税。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

收入越高，省税越多（封顶5040元）。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

有的人能享受到，有的人享受不到；有的人享受的多，有的人享受的少。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

显然，纳税达到45%这一档，且原本就打算拿一笔钱买基金的人，最能占到个人养老金的便宜。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

反之，收入越低，买基金的资金比例越小，能享受到的优势越小。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

总的来说，个人养老金虽然有优势，但并不适合所有人。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

关键看节省的税费，能否抵消超长锁定期的代价。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

不同收入对应的抵税比例如下：文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

个人养老金，要不要买？文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

个税3%及以下的，不用考虑，享受不到任何好处。个税25%及以上的，则不用纠结，光省的税就是很大一笔“收益”了。个税有优惠但力度不大的，可能会比较犹豫：文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

自己投资、选品的能力如何？里面保本保息产品的保底收益率在2%-3%左右，太低了，那么我能不能承受更高的波动，以博取更的收益，来对冲长达30年甚至更久的锁定期？这，就要好好考量了...文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html

另外，目前来看，个人养老账户里可选择的产品还比较有限，如果要买，也可以先不着急选产品，说不定后面还会有更好的上线。文章源自小虾博客-https://www.xiaoxiawz.com/zatan/7577.html